綠色出行，舊物回收，開通電子賬單，生活繳費網上辦……試想，當各類場景中的減排行為被換算為銀行賬戶中的積分，用于換取一定權益，你還會認為踐行綠色環保理念遙不可及嗎？

在多地“試水”碳普惠平臺的同時，部分商業銀行正針對自身用戶探索推出個人碳賬戶，并以此為抓手加大綠色金融產品供給。

近日，中信銀行面向個人用戶推出的“中信碳賬戶”已啟動內測。而浦發銀行、建設銀行、日照銀行等也已布局。

業內人士表示，個人碳賬戶設立還處于起步階段，商業銀行可以利用個人碳賬戶引導用戶形成綠色低碳意識，未來也有可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機制的形成積累經驗。

通過個人碳賬戶倡導綠色低碳生活

通俗意義上，個人碳賬戶可以記錄、量化個人的節能減排行為。支付寶的螞蟻森林就被視作個人碳賬戶類型的應用。

銀行建立個人碳賬戶，可以發掘銀行賬戶系統包含的綠色支付、綠色出行、綠色生活等數據畫像，發揮金融優化資源配置的作用，進一步增加綠色金融零售產品供給。比如，“中信碳賬戶”聚焦該行信用卡客群，通過用戶授權自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數據，并通過科學計量方法累計個人碳減排量。

據“中信碳賬戶”核算預測，每年中信銀行信用卡用戶通過在線金融服務方面的低碳行為，累計可減少約200萬噸以上的碳排放。

與此同時，銀行在個人碳賬戶設計中植入激勵機制，倡導綠色低碳生活。3月初，北京金融科技創新監管工具實施工作組公示了建設銀行基于“碳賬本”的個人金融服務的有關信息。

建設銀行擬打造客戶的個人“碳賬本”，并基于“碳賬本”提供信用卡額度升級、分期福利、銀行卡消費折扣、支付優惠、積分商城權益兌換等個人金融服務。

以個人碳賬戶為抓手，銀行也得以創新更多綠色金融零售產品。比如，衢江農商行依托個人碳賬戶，創新推出“點碳成金貸”。

“點石成金貸”根據個人綠色金融行為碳減排量計算個人碳積分，將客戶分成“深綠”“中綠”“淺綠”三個等級，在授信額度、貸款利率、辦理流程方面提供差異化的優惠政策。

去年，從事農機經營的農戶孫建忠，就因為被認定為“深綠”客戶，從衢江農商行獲得了30萬元年利率5.7%的信用貸款，三年可比同類客戶減少利息支出2700元。

但區別于中信銀行、建設銀行自身建設個人碳賬戶或碳賬本，“點石成金貸”主要參考了衢州市綠色金融服務信用信息平臺中的個人碳積分。

作為全國首批綠色金融改革創新試驗區，衢州市2018年就已率先試點銀行“個人碳賬戶”。不久前，人民銀行衢州市中心支行聯合浙江省金融學會、浙江省標準化協會，制定并完成全國首個銀行個人碳賬戶省級團體標準的落地。

事實上，多地政府已陸續籌劃、推出可以記錄居民綠色低碳行為的碳普惠平臺。比如，成都市政府推出“碳惠天府”小程序，市民可通過綠色出行、參與低碳活動以及在低碳場景消費獲取碳積分，并通過積分兌換普惠商品或服務。

多地推動碳普惠機制建設

碳賬戶是打造綠色低碳銀行切入點

當前，多地正推動碳普惠機制建設，而對于個人碳賬戶的探索正是其組成部分。

去年11月，深圳市政府印發《深圳碳普惠體系建設工作方案》，提出具體量化小微企業、社區家庭和個人節能減碳行為并賦予一定價值。

該方案還明確，要建立健全深圳碳普惠體系相關金融支持政策。比如，探索開設個人碳賬戶、發行碳信用卡等，建立與個人低碳行為掛鉤的信用體系等。

為打造上海碳普惠“樣板間”，《上海市碳普惠機制建設工作方案(征求意見稿)》提出，探索建立區域性個人碳賬戶，提升公眾對自身節能降碳行為的感知，為公眾參與碳減排活動提供多元化的路徑選擇。

在人大重陽助理研究員趙越看來，個人碳賬戶的本質是一種普惠機制，并非是要利用個人碳賬戶達到直接減排，而是通過個人是綠色行為來提供獎勵，同時這也是個人碳賬戶的最大優點，從消費端減少碳排放，而不是直接像碳交易一樣在生產端對碳排放進行管控。

那么，商業銀行探索個人碳賬戶，對銀行和個人客戶而言有何顯著優勢？

中誠信綠金科技董事總經理高衛濤表示，商業銀行不僅可以通過信貸支持綠色產業，還可以利用個人碳賬戶引導用戶形成綠色環保意識，通過積分兌換等激勵機制提升用戶的參與度和積極性，讓用戶逐步養成綠色消費習慣。未來，個人碳賬戶也可能為銀行自身帶來流量，并為碳普惠機制的形成積累經驗。

“碳賬戶是商業銀行金融業務碳減排核算可操作、可計量、可驗證方面的重要探索，是綠色低碳銀行打造的重要切入點。”中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平認為，銀行可以通過碳賬戶引導個人客戶綠色低碳生活。而且，當碳賬戶與一定的權益掛鉤，也能以此作為客戶營銷的新入口。

楊海平稱，商業銀行建立碳賬戶的數據來源分兩種情況：一種是依托多源收集碳減排行為數據，包括行內外數據，這種情況下碳賬戶數據相對準確；另一種是基于行內數據，這種情況下碳賬戶數據只能反映客戶局部的碳減排行為。實踐中也多見地方政府與商業銀行合作搭建碳賬戶平臺的情況，更便于實現多源碳減排數據的收集。

“銀行目前還處在個人碳賬戶的探索階段。”高衛濤認為，現階段受制于數據的來源，覆蓋范圍較為有限，但銀行的最終目的在于引流，要盡可能吸引用戶參與，應從完善產品開發、創新應用場景、宣傳引流的整個鏈條進行相關配套，同時也要注意數據獲取的合法性，做好用戶個人信息保護，讓銀行自身和用戶獲得雙贏。

總體看，當前以綠色消費信貸、綠色信用卡、綠色存款等為代表的綠色零售產品陸續推出，但供給依然不足。中國銀行行長劉金曾建議，科學量化形成碳減排數字賬本，依據客戶的綠色評分給予特定支持或授信優惠；創新推出個人綠色信貸和綠色存款產品，與消費金融、科技金融、鄉村金融、生態農業等領域深度融合。

（文章來源：上海證券報）